При смерти заемщика кредита кто выплачивает кредит. Кто должен платить потребительский кредит после смерти заемщика

Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.

Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?

Наследники хотят знать, ? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:

у страховщиков заёмщика;
у поручителей и созаёмщиков;
у наследников по завещанию;
у потенциальных наследников по закону.

Важно! На определение преемников кредита умершего заёмщика большое влияние оказывают тонкости оформления каждого конкретного кредитного договора.

Застрахованный кредит

Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.

Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:

во время военных действий;
в местах заключения;
во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
в случае радиоактивного поражения;
в результате заражения венерической болезнью;
в случае сокрытия хронического заболевания.

Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:

документ о смерти заёмщика;
заключение медиков;
документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).

Если родственники заёмщика не отказались от наследства, рассчитавшийся по его долгам поручитель сам может стать кредитором и потребовать от наследников возмещения внесённых в уплату кредита средств.

Кредит без страховки

Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.

Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.

Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.

Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:

перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.

При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.

Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.

Можно не оплачивать долги почившего заёмщика, если кредитор не объявил о своих претензиях в течение полугода со дня его смерти.

Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?

Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:

в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.

Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.

Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах - при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

страховая компания;
созаемщик;
поручитель;
наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Особенности застрахованных кредитов

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай. Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсация для поручителя

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Что делать созаемщикам?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни .

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники , мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Большинство людей, подписывая документы на получение займа, как правило, задумываются обо всем, кроме собственной смерти. Действительно, человек учитывает все: и то, как он станет расплачиваться, если потеряет работу, если в стране грянет кризис, даже если он сам тяжело заболеет, все, что угодно, только не собственную смерть.

А учитывать такое развитие событий непременно нужно.

Допустим, человек, занимая деньги, подписал и документы на страховку. Таких страховок может быть несколько: страхование на случай потери работы или трудоспособности, а также на случай смерти заемщика. В этом случае, разумеется, все расходы по выплатам, как и ожидается, ложатся на плечи страховой компании.

Выплаты страховой компании в случае смерти должника – это непосредственно сам долг, а также все проценты, начисленные ему после момента смерти. Поэтому родственникам должника незамедлительно следует сообщить о его смерит в страховую компанию. Лучше, если это будет заказное письмо с уведомлением о вручении.

Бывают ситуации, когда страховая компания отказывается признавать случай смерти должника страховым, надеясь, что люди, убитые горем, не захотят ходить по судам и сами оплатят долг. С мелкими долгами, к сожалению, так и бывает.

Страховщики, как правило, знают, как отказать в выплатах. Допустим, на судебном заседании они докажут, что заемщик был уже болен на момент подписания страховки, а в доказательство приведут факты о том, как он обращался к врачам, в больницы и поликлиники. А основанием для такого отказа будет то, что должник знал, что тяжело или даже смертельно болен, и не сообщил об этом страховому агенству.

Такой случай, как самоубийство, также классифицируется как не страховой случай. То есть, если человек, имея долг, добровольно ушел из жизни, агенство не станет гасить за него кредит, а долги будут переадресованы наследникам.

Если причину смерти должника не установила, то страховое агенство также вправе отказать в выплатах.

Если наследники не соблюли указанный в пунктах договора срок обращения в страховую компанию, та также вполне может отказаться от выплат.

В случае если страховая компания приняла любое не устраивающее наследников решение, им следует обратиться к ее руководству в письменной форме. В претензии должно быть изложено все, касающееся действий компании, что, по мнению наследников, не является правильным. Если компания не ответила на письменную претензию, следует идти в суд.

Кто оплачивает процентные, штрафные и прочие начисления со дня смерти до момента принятия наследства умершего должника?

Банки, как правило, начисляют проценты и после смерти заемщика. А страховка, если ее удалось добиться, касается только самого кредита и начислений по нему только на момент смерти человека, взявшего средства в долг. Так что все пени и штрафы, начисленные за неуплату долга после смерти должника, должны быть выплачены наследниками. Согласно закону, все задолженности считаются со дня смерти того, у кого принимается наследство. Однако при обращении в суд с просьбой снизить сумму начислений, судьи, как правило, идут навстречу просителям. Также обращение в суд необходимо, если из-за долгих разбирательств со страховой компанией, долг постепенно вырос.

Весьма неоднозначны дела, касающиеся страховки и ее действия в период, когда долг взыскивается приставами. Допустим, человек должен, не платит, с него взыскали долг приставы, а он внезапно умер. Каким образом страховые компании квалифицируют эту смерть с точки зрения выплаты страховки? Согласно практике, это очень сложное дело, в котором многое зависит от сроков страхового договора, кредитного договора и так далее.

Если страхование заемщиком не оформлялось, то все платежи, штрафы и пени, начисленные по кредиту, взятому им ранее, приходится в равных частях платить его наследникам, в случае, если они не откажутся принимать наследство. При этом необходимо четко помнить, что долг платится только в рамках унаследованных средств, не более того. То есть, говоря проще, выплата долга не превышает полученной в наследство суммы.

Если у умершего должника масса кредитов, а собственности практически нет, у наследников есть смысл отказаться от наследства.

Весьма сложные случаи представляют собой ситуации, когда у умершего остаются малолетние дети. В этом случае, решение, вступать им в наследство или нет, принимают их опекуны. Иногда банки ведут судебные разбирательства, мотивируя это тем, что несовершеннолетние, переезжая жить к опекунам, забирают из дома родителей вещи и предметы обихода. Это расценивается ими как фактическое вступление в наследство, а, значит, они и должны оплатить кредит. Но закон говорит о том, что долг выплачиваются лишь том случае, если наследство принято официально.

Кто оплачивает кредит, если умер поручитель, либо созаемщик?

При отсутствии страховки, все долги умершего созаемщика ложатся на плечи его созаемщика, если таковой имеется. Если застрахованы оба созаемщика, то страховая компания оплачивает половину займа, относящуюся к доли умершего. Если один заемщик страховался на всю массу кредита, то страховое агенство обязано оплатить всю сумму долга.

Если умирает поручитель, то должника просят подобрать другого поручителя по его кредиту, либо, если желающих нет, то оформить бумаги на залоговое имущество. В противном случае банки могут повысить процент по займу, чтобы снизить риски невозврата долга.

Гораздо сложнее ситуация, если поручитель вынужден платить за того человека, за которого он поручился, после его смерти. Это происходит, если наследники умершего отказываются принять долг на себя. Как правило, кредитные организации вынуждают поручителей выплатить все, а затем сами поручители вправе подать иск на наследников на погашение этого долга.

Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения : перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик - банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность - проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

На страховую компанию - при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
На наследников - если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
На созаемщика (созаемщиков) - при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
На поручителя (поручителей) - при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть - признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора - редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь - добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка - основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников - самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
только после того, как вступили в права;
при наличии нескольких наследников - исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение - статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства - не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства . С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика - нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать - погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель - наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга - не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания - невыгодно, когда есть более перспективные пути - поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества - залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.